从中农工建到BATJ,从对垒到合作,传统银行与金融科技公司的关系正在悄然发生着变化。“银行+Fintech”的合作潮背后,无论是强强联合还是优势互补,都在改变着传统金融服务的供给方式。

 

      一切的一切都在变化。在金融领域,传统金融与新金融的竞争与合作关系亦不复泾渭分明,反而以一种全面深度、携手合作的趋势显现。

      今年以来,国内领先金融科技公司与传统银行合作的消息接二连三地传出。

      从中农工建到BATJ,从对垒到合作,传统银行与金融科技公司的关系正在悄然发生着变化。“银行+Fintech”的合作潮背后,无论是强强联合还是优势互补,都在改变着传统金融服务的供给方式,最终将反映在体恤用户需求、提升服务体验上。银行寻求智能化转型,金融科技公司追求金融业务的拓展,双方合作的基石如此严丝合缝。

      在大趋势之下,曾经创造出辉煌业绩的金融科技“冠军”选手也纷纷主动拥抱变化,向金融机构“开放、共享”,例如:唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例—飞贷。

 

01 FINTECH生逢其时

      8月22日,世界经济论坛发布的《超越金融科技:细致评估金融服务的颠覆潜力(Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services)》(以下简称为“《报告》”),揭开了金融科技的真实面目。

      《报告》指出金融科技是小的、技术赋能的金融服务业的新进入者,而不是进入金融服务业的大型科技公司(如拥有Apple Pay的Apple)或者增加对科技投入的市场上已有的金融机构。这与当前国内的发展现状吻合。

      《报告》认为,金融科技公司抓住了定义创新的方向和速度的机会,提高了消费者对金融服务的预期。同时,《报告》还指出,金融科技公司大大改变了金融服务竞争的基础,尤其是在金融服务原本比较缺乏或者没有满足客户需求的地方。

      另一方面,从整个互联网企业的发展生态来看,随着监管的约束加强,很多试图发展金融业务的互联网科技企业都不得不开始寻求外部力量的加持——与持牌金融机构进行合作。而在传统金融方面,银行面临着高收益资产获取越来越难、营销成本高、小微客户经营成本高等诸多痛点。

      如此一来,与具有丰富场景和大数据的金融科技公司合作,以此来强化客户服务效率,提升长尾客户的服务力度,就成为了传统银行升级的重要方向。而金融科技则是引领行业突破的一个核心发力点。

 

02 解信贷升级之痛

      随着利率市场化进程的不断推进,银行间竞争加剧,伴随而来的信贷脱媒,金融产品市场化趋势越来越明显。

      与此同时,银行业集中营销大户,网点布局扎堆的现象仍然较为突出,人力成本上升等等问题让银行转型的压力日益增加。

      由此看来,银行愿意牵手金融科技公司进行合作,大有将转型进行到底之意。因此,金融科技公司为金融机构赋能的“本事”大小,多少影响着双方合作的深度与广度,以及长远合作的可能性。

      8月25日,在“2017中国零售银行消费金融论坛”上,作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例,飞贷金融科技首席产品官卜凡德先生宣布,“飞贷将开放共享风控、科技、大数据、产品、营销等方面的核心技术,提供移动互联网信贷整体解决方案,全方位护航金融机构零售信贷业务转型升级”。

      拥有多年行业资深经验的卜凡德指出,银行升级过程中可能面临三个方面的巨大成本:

      第一,漫长的自主研发周期,导致容易错失时间窗口;

      第二,经验和数据的积累,需要交付巨额试错成本,风控、科技成本的暴增是必然;

      第三,承受资金亏损压力,转型中风控、科技的不确定性,抬高了风险成本,加大资金亏损的可能性。

      飞贷过去7年来一直与国内大型金融机构合作,因100%拦截欺诈并实现合作数百亿资产零损失而在业界拥有良好口碑。基于7年实践成果与能力积累,飞贷能够向金融机构输出包括风控、大数据、IT技术等等各方面在内的全套解决方案,金融机构也可以根据自身需要来选择相应的服务。

      不同于其他金融科技公司的“单一能力”输出,这样的整体解决方案实施,无疑极大的缩短了金融机构转型升级的周期。实践是检验真理的唯一标准,飞贷的解决方案经过其自身7年实践检验,更是极大的避免金融机构在转型中的试错成本与资金亏损压力。

      笔者注意到,近一年来,一些金融科技企业开始主动向银行输出解决方案,飞贷的战略升级与延伸只是其中的一个缩影。作为长期与金融机构合作的金融科技公司,飞贷自然更加了解金融机构在转型期间所面临的痛点,与单一的技术输出型企业相比,飞贷的全套解决方案更适合想快速转型升级的金融机构。

 

03 践行普惠金融

      9月22日, 中国普惠金融国际论坛中的“普惠金融对传统金融的挑战”主题论坛,同样吸引了众多参会者的眼球。

      飞贷首席战略官孟庆丰指出,“从传统金融机构和金融科技公司来看,能力的不同并不代表着一种能力取代另外一种能力,而是大家在不同的领域里各司其职。金融机构可以借鉴金融科技公司的经验和教训,毕竟金融科技已经发展了这么多年,也经历了一些挑战,金融机构没必要再走一遍同样的探索之路。两者有效结合可以产生新的模式、更有效的模式。”

△|中国普惠金融国际论坛

      孟庆丰言谈中的底气,来自于飞贷与国内大型金融机构长达7年的合作实践。

      此前,飞贷作为国内知名的助贷机构,开创了全球首款随借随还的手机助贷APP,针对小微企业主人群的贷款需求,从移动互联网等入口大量获客;而在另一端,飞贷直接对接银行为主体的持牌金融机构,贷款人申请通过后,银行直接放款,飞贷在整个借贷交易中贡献了获客、产品及服务、风控和贷后管理能力。

      如今,将飞贷的全套经验浓缩成精华,使得飞贷从战略角度升级为移动互联网信贷整体方案服务商极具信服力。正如孟庆丰所说,“独乐乐不如众乐乐”。

      飞贷提出的整体解决方案针对的是零售银行业务的多个层面和环节,包括品牌定位、营销、产品、大数据、风控、清算、贷后、IT等方面,飞贷的目标是做针对B端零售信贷业务的“整体输出”。

      “借助于科技的力量去推动金融业务的发展,一些互联网的巨头已经开始转变自己的定位,把自己定位为支持者和输出者,我们也是非常有针对性地进行全流程的共享和输出,特别多的中小银行、城商行,有强烈的转型升级意愿,也深知转型之痛,他们非常希望得到飞贷的助力。”

      孟庆丰说,“着眼全球,中国金融科技的广度和深度是不多见的,包括中国的人口红利、价值观和理念,都会促使中国的金融科技领域成就一个巨大的市场。

      在前中国人民银行金融研究所所长姚余栋看来,“无论是Fintech的数据结合,还是传统银行机构的数据结合,最终的目的都是要服务于普惠金融。”无疑,飞贷公开共享其核心能力,通过输出风控、科技、大数据、产品、营销等技术推动银行升级,也是实现普惠金融的战略之举。