科技正在快速拓展金融的边界。当互联网金融横空出世时,仅用数年就成为市场的焦点,无论第三方支付还是投资理财等领域都在短期内突破了传统金融的边界。由于缺乏对金融的敬畏之心,风控未能及时跟上创新的步伐,致使风险频出,进而被金融监管部门出台多条监管政策,而今互联网金融正处在规范发展的前夜。

  但国内的金融压抑仍十分突出,当互联网金融偃旗息鼓之时,Fintech正强势崛起。国内已有中国平安、蚂蚁金服、腾讯金融、飞贷金融科技等多家机构在探索和实践科技金融。

  “我认为在全球金融科技发展领域,中国已经走在了前沿。”沃顿商学院Raphael Amit教授向经济观察网记者称,飞贷模式是金融行业的一个开创性的创新,实现了借款客户、银行等金融持牌机构、飞贷三方的共赢。

  当前,Fintech在国内并非是最新的概念,尤其在P2P等机构声誉不佳时,纷纷自称Fintech。蚂蚁金服CEO井贤栋认为,Fintech并非简单的在“互联网上做金融”,而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术,实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。

 

  飞贷金融科技是如何基于移动互联网、云计算和大数据等技术,实现金融服务和产品的发展创新和效率提升的?

  飞贷领先开创了全球手机APP贷款,用户通过手机下载飞贷APP,无抵押、不见面,仅需一部手机,花3分钟即可完成申请到获批授信额度,额度不使用不产生任何费用。飞贷APP支持7×24小时在线申请、提现、还款,提现快速到账。还款过程中支持任意调整还款期限和还款日,并可部分或全额提前还款,不收取违约金。

  飞贷金融科技首席战略官孟庆丰向记者表示:“飞贷金融科技不是贷款公司,而是一家通过输出移动互联网科技、大数据风控技术、随借随还的微金融信贷产品设计,令到持牌金融机构的资金更有效地满足中小企业主和消费人群融资需求的金融科技公司。飞贷只是持牌金融机构与用户之间的桥梁,资金100%来源于持牌金融机构。”

 

  实际上,正因为飞贷金融科技等科技金融机构在金融行业的创新,使得中国在该领域中已取得国际领先地位。这既是市场发展的结果,更体现着金融创新与监管的博弈。

  10月8日,中国人民银行行长周小川在华盛顿参加国际货币基金组织(IMF)关于金融包容性的研讨会期间表示,提倡进一步普及金融科技的应用,建立更多的移动端、网络金融机构,并大力研发在线设备以辅助金融交易。当下促进金融包容性首先要建立并完善一个能兼容新旧体系的系统,并能够在移动客户端上使用。其次要更好地发展网络信息技术和大数据,并加强客户信息安全的保护。

  有市场人士分析认为,周小川之所以如此思考金融科技的应用,是因为中国在新的信息技术之于金融领域的应用上,一方面实现风险管理的手段系统化,另一方面,使得分散风险和遏制危害打造内容丰富的数据可成为可能。在此前,这类复杂的工作需要通过专业人员才能实现,而在新技术的帮助下,这些工作已变得相对简单,并提升了金融服务效率,降低了金融服务成本。

  “现在飞贷利用自动化系统每天审批贷款高达数万单,如果按照传统银行的人工审核方式,一名信贷审核员需要用几个月时间。如果信贷审核员从早上8点半坐那开始看,看到下午3点的时候,还有多少的脑细胞能够专注在这里?人是顶不住的。”孟庆丰称,在征信的解读方面,之前的人工模式和机器模式完全不一样,机器解读一个评分报告可以通过上百个维度解读,而通过人来审批只能抓核心信息。

 

  当前,科技席卷金融业,大中型银行一方面紧紧把握金融科技前沿,探索金融创新业务,另一方面却备受冲击,传统业务剧烈萎缩。据媒体报道,美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来,已经关闭了389个网点,随着移动活跃用户的增多,更多交易通过数字渠道完成。来自花旗银行的报告显示,银行的实体网点将被淘汰,移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。通过数字渠道办理业务的成本,远远小于网点渠道。 中国的部分大中型银行的网点也在呈减少趋势,银行网点实际功效及产生利润也在逐年下降。但另外一种现象却不可忽视,国内大部分地方商业银行却受网点所限,很难发展更多区域的业务,而科技金融正解决这一难题。

  飞贷正是一家金融机构与借款人的连接者,为金融机构有效审核、贷款、还款等流程的机构。目前飞贷已与中国银行、建设银行等金融机构建立合作。

  “一开始银行不太相信这家金融科技公司的风险控制能力。飞贷的前身是从事传统金融业务,当时他们的模式叫资产转移模式,就是先用自己的钱贷出去以后,再把贷款卖给银行,但银行不大爱买。”Amit教授称,随着银行与飞贷业务发展,银行发现飞贷的贷款损失率很小,因此才发展到现在的“助贷模式”,即银行发放贷款,而不是飞贷发放贷款。 银行通过实践,对飞贷的科技体系和风控体系有了充分的信任。

  “银行认可的并非是飞贷本身,而是风控模型。目前这套风控模型仍在不断完善中,明年将与更多的银行、信托等金融机构展开合作。”孟庆丰说道。

 

  虽然近年中国互联网金融领域创新频出,但大都基于国外的既有产品、模式的二次创新,而在金融科技领域,飞贷凭借其先进的移动风控技术和创新商业模式,已入选为美国沃顿商学院的中国金融案例。

  飞贷金融科技开辟的这种金融创新,不仅有效缓解了金融压抑,解决了世界级移动互联网风控难题,而且获得了沃顿商学院、康奈尔大学等国际学府机构认可,丰富了Fintech业务模式,同时“仅凭身份证即可贷款”正获得国内模仿者追捧。这也让飞贷在近日由新金融家联盟、《经济观察报》主办的新金融家联盟年会暨2016年金橙奖颁奖典礼上一举斩获"卓越金融创新平台"奖项。

  飞贷在上线不足一年,已经在中国金融科技行业崭露头角,据了解,“飞贷4.0”版本将于明年亮相,届时飞贷将于人机交互、动态费率、额度调整、系统功能等方面带来更多的变化。