一家来自中国的金融科技公司(FinTech)--飞贷金融科技,引起美国媒体热议。NBC、ABC、FOX、美国yahoo等200多家美国媒体纷纷发文,报道中国飞贷破解了金融互联网科技的世界难题,引领了全球的信贷变革。

      原来,在第六届美国硅谷高创会上,飞贷作为全球手机APP贷款的开创者,其总裁曾旭晖受邀在开幕式主题演讲。凭借在信贷领域的多项世界级创新,荣获“全球商业关系创新奖”。

      众多美媒热议飞贷,无疑是将这家中国金融科技公司推介给西方主流社会,这也是一种对中国金融科技的肯定。

      这家敢于面向中国全民开放移动互联网贷款的公司,正通过技术创新成为全球金融科技行业的一个“现象级”公司。其背后的故事值得探究。

 

      美国沃顿商学院等多所名校都在研究飞贷案例

      飞贷于2015年10月开创了全球首款手机APP贷款,飞贷的创新模式成为美国沃顿商学院的唯一中国金融案例,应用于沃顿商学院商业模式创新的全球教学,使用范围包括美国本科生、MBA、高级管理人员及短期的总裁学习班的课程。同时,著名常春藤名校康奈尔大学也开始在课堂教授飞贷案例。

      美国沃顿商学院AMIT教授表示: “飞贷的创新将是未来金融领域不可阻挡的趋势,飞贷已经走在了全球金融科技的最前沿。”

 

      破解金融科技在移动互联网信贷的世界级难题

      要了解飞贷,先得了解金融科技在移动互联网信贷的一个世界级难题。要了解这个难题,还得先从乔布斯之后最著名的创业家之一、特斯拉之父--埃隆▪马斯克说起。

      特斯拉之父埃隆 ▪马斯克是天才创业家。《钢铁侠》就是以他的故事为蓝本。他造出了全世界最好的环保电动汽车特斯拉(Tesla), 创立了SpaceX太空探索技术公司,完成了私人公司发射火箭的壮举,还制造了人类第一个可实现一级火箭回收的轨道飞行器,传奇般的他远远地将世界甩在了身后。

      然而,这样一个神一般存在的人却也有着自己的梦想遗憾,在《硅谷钢铁侠》传记中马斯克谈到自己的三大梦想:可再生能源、太空探索、通过互联网颠覆传统金融。前两大梦想,他已经通过特斯拉(Tesla)和SpaceX完成。而对于最后一个梦想——通过互联网颠覆传统金融,马斯克虽然创立了PayPal,迈出了第一步,改变了传统金融较为容易的领域,但却没有更进一步,真正实现互联网颠覆传统金融的梦想,这成为马斯克遗憾。

      移动互联网的普及应用,已经改变了传统金融中相对简单的领域,如支付、理财等,并诞生了PayPal、支付宝等。而移动互联网信贷在全球至今还未取得实质性进展,因为其本质是金融,核心是风控,风控已经很难,在移动互联网上实现全流程风控更是世界级难题。

      在中国,移动互联网风控更难。中国征信行业的发展相对于发达国家较迟缓:首先,央行的征信虽然权威,但收录的数据有限,覆盖人群不到三成;其次,中国信用体系相关法律制度和监管均不如发达国家健全,公民对信用的认知薄弱;第三,中国有关消费者的行为数据零散,数据间没有共享,这也为信用评估和授信带来了困难。

      因此,在中国要建构一套完善的、向全民开放的移动互联网信贷可谓难上加难。几年前,有两家大型金融机构曾试水移动互联网信贷,1天即损失了几亿人民币,项目被马上叫停。而阿里巴巴、腾讯等中国互联网巨头,也只筛选部分内部优质客户主动授信,不能面向外部客户开放申请。

      正如美媒报道,金融互联网变革面临一个世界级难题。飞贷推出的全球首款随借随还的手机APP贷款破解了这一难题,其背后蕴含了多项创新。

 

      创新一:开创手机APP贷款,颠覆传统贷款

      飞贷开创了一款纯移动互联网化的手机APP信用贷款,注册、申请、用款、还款均在手机里完成,且对所有客户开放。通过飞贷APP, 无抵押、不见面,用户3分钟就能最高拿到30万。它让用户实现DIY用款,任意选择用款期限、用款金额,随时可以提前还款且不收违约金,任意调整还款日和使用期限,一次拿到用款额度,终身使用等。

      飞贷的手机APP贷款,彻底解决了传统贷款的五大难--申请难、获批难、用款难、还款难、再借难,是对传统贷款的一次革命性颠覆。          

 

      创新二:首创移动互联网风控

      飞贷手机APP贷款产品背后,离不开全球移动互联网风控科技的支持。

      据曾任职于全球排名第一的金融风险管理公司FICO、现飞贷首席风险官周立勇介绍,飞贷的移动互联网风控有三大主要支柱:首先,利用人脸识别等技术防范伪冒申请;其次,整合中国最好的一批征信大数据,识别虚假申请,拦截失信用户,并使用智能化的评分模型对客户进行信用评分;最后,持续追踪用户整个生命周期内的金融交易行为和非金融交易行为,动态管理用户的信用额度和用款利率。

      而飞贷之所以能破解移动互联网风控难题,是因为其团队既是金融行业的老兵,又是行业内唯一一家国家级高新技术企业,是金融与科技的双料专业选手。

      AMIT教授指出,飞贷在风险管理上的创新,重构了全球金融行业最佳实践的前沿。

 

      创新三:金融机构与用款人的连接者

      因为其出色的移动互联网风控与产品设计能力,飞贷在中国扮演了一个金融机构与用款人之间连接者的角色。飞贷本身不提供资金,客户通过飞贷借到的资金,都来自于持牌金融机构。

      AMIT教授认为飞贷这种与银行合作获取资本的模式是首创更是独创,大大提高了资本的运转效率,为股东创造了更大的价值。同时,飞贷金融科技与持牌金融机构合作,对提升金融效率和优化金融服务起着至关重要的作用,展示了金融科技的力量。

 

      延续马斯克未实现的创新梦想

      在美国硅谷高创会的主题演讲中,飞贷总裁曾旭晖提到了美国特斯拉之父埃隆▪马斯克。他认为,飞贷与埃隆▪马斯克很碰巧拥有同一个梦想--用科技改变金融,埃隆▪马斯克创办的PayPal,为这个梦想迈出了第一步,而今天飞贷开创手机APP贷款,引发的这场移动互联网信贷变革,则将这个梦想又向前推进了一步。

 

      中国的下一个独角兽?

      在中国经济学家易宪容眼中,飞贷有可能会成为中国下一个巨无霸企业。

      中国小微贷款是一个约二十万亿人民币的巨大市场,飞贷未来的业务很有可能高达万亿规模。

      而从数据来看,飞贷也的确展示出这一强劲增长趋势:2016年2月底,飞贷开始向中国部分一二线城市推广。在5个月内,飞贷的用户突破300万,授信额度破100亿人民币,日放款峰值破1亿人民币。

      飞贷之所以成功,一方面是由于整个中国金融体系的现状,数以百万计中小企业和个人无法获得便捷金融服务,而另一方面由于信用体系不完善,导致对这类客户无法实现全面准确的信用评估。而飞贷通过移动互联网科技优势,依靠多项独创的风控技术很好解决了这一问题。

      从这个意义而言,中国金融行业信贷改革任重道远,而已成为全球金融科技行业的一个“现象级”公司的飞贷,无疑是一个值得关注和研究的优秀案例。