国庆期间,当国人寄情山水游览全球美景之时,在中国享尽无限光环的飞贷金融科技在美国又火了!这家唯一入选美国沃顿商学院金融案例的中国金融科技公司,其总裁曾旭晖首次登上美国硅谷高创会的开幕式,阐述飞贷如何破解移动互联网信贷世界级难题,就迅速引发了包括《华尔街日报》在内的200多家美国媒体关注。

 (华尔街日报报道)

      对科技、财经领域关注的人肯定对飞贷不陌生,这家2015年底才发布全球首款“手机app贷款”飞贷金融科技公司,在行业进入拐点之际,以“破局者”的姿势进入市场,通过银行和消费者之间的桥梁嫁接作用,配合先进的风控模式,迅速成为市场领导平台。据悉,短短5个月,飞贷用户突破300万,授信额度破100亿,日放款峰值破1亿。

      飞贷由中国火到美国,很显然不仅仅是因为其短期间积累的各种亮眼数据,而是其首创的纯移动互联网风控体系在全球范围内都找不到对应的参照物,通过不断的升级创新(短短1年,进行3次大升级,无数的版本迭代),真正意义上解决了普通大众对贷款服务在时效性及便利性上的难题,其在风险管理上的创新,重构了全球金融行业最佳实践的典范。

      《华尔街日报》的报道中提到金融互联网革命面临一个世界级难题,就是移动互联网的风控体系设计,而在《华尔街日报》看来,飞贷推出的全球首款随借随还的手机APP贷款实则破解了这一世界级难题,其背后蕴含了三大世界级创新:开创手机APP贷款新品类、首创移动互联网风控科技、只做金融机构与借款人之间的连接者。

(飞贷金融科技总裁曾旭晖硅谷高创会开幕式发言)

 

      中国金融科技发展独具创新 引领全球

      在金融科技领域,不断占据媒体头条的为什么不是亚马逊、谷歌这些巨头,而是中国?是飞贷?近年来随着中国把产业互联网的发展提升到国家战略高度,中国互联网多个领域的发展规模已经冠绝全球。电子商务领域每年有4万亿元的交易额,即时通讯类应用有超过6亿网民在使用,O2O落地服务更是层出不穷,基本涵盖了公民日常生活的方方面面。每一个行业的发展都离不开资本的催化,这些领域发展过程中盘活了大量资本、刺激了内需消费,最终反过来又可以助推金融科技产业的升级和改变,已经形成了正向的循环体系。

      与此同时,美国市场金融科技其实还没有形成横跨行业上下游的大规模的体系。由此,中国以飞贷为代表的移动金融科技模式,通过不断的创新,成为全球媒体关注的焦点。

      《硅谷钢铁侠》作者特斯拉之父埃隆马斯克曾提到他有三大梦想:可再生能源、太空探索、通过互联网颠覆传统金融。目前来看,其前两个梦想已经基本实现,但他的第三个梦想还未能实现。在美国相对成熟的传统金融机制下,强如马斯克乃至乔布斯、比尔盖茨、巴菲特等巨头都没敢通过互联网思维和模式涉足搅局,而反观中国这几年随着经济的调结构转型和普惠金融等政策的推进,金融科技短短三年取得了快速的发展。像飞贷这样的企业,一年多的时间能够趟出一条属于自己的商业模式,并且迅速的把其落地,这和中国整体的大环境和政策支持是息息相关的。

 

      飞贷何以解决世界性难题

      中国消费者喊了几十年的贷款难,不仅仅是中国难题,放眼全世界任何一个国家都是令金融机构头疼的问题。要解决贷款难,核心要解决的还是风控问题,尤其是移动互联网时代,直接通过线上进行风控评估的模式给了服务者更高的要求。早几年据闻有国内巨头试水互联网信贷业务,结果一天损失上亿元,紧急叫停,由此可见互联网风控的难度系数之高。

      那么飞贷的风控体系有何独到之处?据了解,飞贷的移动互联网风控科技有三大支柱:

 

      第一根支柱就是欺诈防范和侦测

      手机App贷款有两类典型的欺诈类型:身份欺诈和团伙欺诈。前者是申请人伪冒他人身份,后者是有组织的仿冒或伪造资料来进行集中的申请,骗取贷款。

      对于身份欺诈,飞贷采用了人脸识别技术作为主要防范手段之一。每个人的特征都是唯一的,可以用来识别身份。对于团体申请,飞贷采用了一种叫复杂网络的技术识别欺诈分子。飞贷把已经发现的欺诈分子作为种子,如果发现申请人在单位地址,手机设备号, IP地址等代表个人信息的数据和已知的欺诈分子一致,就会在申请人和欺诈分子之间划一条线,把他们关联起来。通过特定算法,可以把这种集中度的网络识别出来,我们称之为社团。这个技术叫分团技术。飞贷利用这样的复杂网络技术,有效的防范和侦测了团伙欺诈。

 

      第二根支柱就是大数据和信用评分

      在美国,征信体系比较完善,个人拥有征信报告和评分的比例相当高,银行发放贷款的时候,只需查询即可做出判断。但在中国,仅有30%不到的适龄人群有征信报告。基于现状,飞贷的解决办法是和商业化的第三方的数据公司合作,通过位置信息,通讯行为,交易信息,房车等资产信息,开发大数据信用评分模型。如果申请既有征信记录,又有上面罗列的大数据,飞贷会结合大数据评分和金融信用评分综合评价申请人的信用等级。

 

      第三根支柱就是生命周期管理

      飞贷认为最佳的风险管理不是控制风险损失最小,而是扣除了风险成本之后的利润最大。因此精细化的“以客户为中心”的经营模式要求飞贷关注客户生命周期的每一个环节。不仅是在审批环节需要准确的评估客户的风险,给予合理的定价和初始额度。随着用户使用飞贷产品次数的增加,需要动态的评估客户的信用和欺诈风险,从而动态的调整客户的额度和价格。飞贷通过开发自己的行为评分模型,从客户的金融交易行为和非金融交易行为等方面衡量评估客户的风险。举个例子,如果客户在短期内出现多次扣款失败的情况,系统提示是储蓄卡内还款余额不足,经过短信提醒,客户增加了卡内的存款,还款顺利进行,没有产生逾期。虽然没有逾期,但余额不足这种状况将被记录,做为动态信用评估的一个依据。基于这个行为评分,分数高的客户,即信用风险低的客户有机会得到更低价格的贷款和更高的额度。

(飞贷金融科技总裁曾旭晖与朱棣文合影)

 

      普惠金融的未来 飞贷新想象力

      过去的几年普惠金融一直是行业的热点,但时至今日,大部分的普惠金融模式虽然理念很先进,但受制于产品模型和风控不足的问题,停留在了理论和展望未来的阶段。飞贷把理念变成现实,未来在中国普惠金融政策支持大局下,将有更大的发展空间。由此同时,我们是否可以展望,这种模式可以向海外拓展,飞贷模式进入欧美国家,进一步放量其价值。

      财政部近日印发《普惠金融发展专项资金管理办法》明确,中央财政安排专项转移支付资金,从县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、创业担保贷款贴息及奖补、政府和社会资本合作(PPP)项目以奖代补等四方面支持普惠金融发展。 这是继国务院印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)之后的,又一政策性支持文件,透露出中国普惠金融未来的发展利好信号。而以飞贷为代表的全新商业模式,其实就是践行普惠金融政策和理念的最佳载体。

      在中国经济学家易宪容眼中,飞贷有可能会成为中国下一个巨无霸企业。中国小微企业贷款是一个约二十万亿人民币的巨大市场,飞贷业务未来很有可能高达成千上万亿人民币。 同样,在笔者看来,飞贷模式未来或成为行业标杆,被行业学习和借鉴,最终各方一道努力,升级整个中国乃至全球金融的运行效率,建设一个更安全可控的金融生态系统。