王利芬制片的《赢在中国》想必大家都看过,过去十年,其影响了中国经济发展的中坚人群,造就了广泛的社会关注度,产生了积极正面的社会影响力。新版《赢在中国》在10月17日正式发布,马云、柳传志、史玉柱三位商界大佬齐齐专程为其寄语。而10月19日,暴哥有幸参加新版《赢在中国》首发案例——飞贷的战略升级发布会。在这个会上,暴哥收获颇丰,其中很重要的是收获了一个信息,即以银行业为首的金融行业在积极寻求向移动互联网的转型升级。

飞贷首席产品官卜凡德宣布战略升级

 

以银行为首的金融机构,给大家的感受一直都是“躺着赚钱”,它们也会需要转型升级?大家看看这几年上市银行的业绩表现,很直观就能体现这一点,全行业几乎都处于个位数增长的“微利时代”。这些享受着上市红利,处于金字塔尖的大型银行机构业绩尚且如此,那些没有上市的城商行、农商行等中小银行呢?在发布会现场,《零售银行》出品人曹旭东就坦言:在银行的收入构成中,资产业务收入是非常大的,80%是对公业务,20%是零售资产业务,在未来,银行要破解转型的难题,应将零售业务视为银行的主业。

 

那么究竟是什么导致以银行为首的金融机构也积极寻求转型升级呢?

 

近期,毕马威在其发布的《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》中,一共细化出20个银行业目前面临的巨大挑战,归纳起来,暴哥认为有五个方面:

 

1、在利率市场化、金融监管加强的背景下,银行业竞争加剧、利润下降;

 

2、同质化的低效竞争,传统银行习惯了拼规模,拼网点,拼大客户等较为粗放的竞争模式,如今随着跑马圈地基本结束,这种竞争模式正在遭遇天花板;

 

3、互联网时代,传统银行业以线下为主的服务方式,正遭遇前所未有的挑战;

 

4、经济发展带来的人力成本上升,对于传统银行以人力运营为主的经营模式来说,成本压力倍增;

 

5、我国经济增长换挡,从高速转变为中高速,整体经济速度放缓,银行业也无法独善其身;

 

如何破局?转型升级是势在必行,但往哪转?又该怎么转呢?

 

从战略层面来说,要转型首先得考虑方向性的问题,如果大方向搞错了,恐怕日后下再多功夫也是白费力气。那么该往哪转呢?

 

其实,国家层面已经给银行业指出了一条明路。近期,在北京召开的重要会议上,银监会主席郭树清表示:未来,将重点支持普惠金融、小微企业融资、三农融资、脱贫攻坚方面的融资。

 

央行十月一日之前的定向降准中也明确了,想要享受更低准备金率得满足向中小企业融资比例的条件。

 

政府明确方向,从市场的角度来说,中小企业也确实是一片蓝海。据悉,目前90%以上的中小企业是得不到我们金融机构的服务的,而这块还没怎么动过的蛋糕价值巨大! 根据 人民银行今年发布的2016年金融报告中,去年的小微及个人消费信贷规模接近23万亿。

 

方向明确了,下面就是该怎么转了,也就是战术问题。

 

关于怎么转型的问题,其实以银行为首的金融机构自身是知道该如何转型的。

 

根据普华永道发布的年度《全球金融科技报告》显示,超过80%的金融机构认为金融科技会对传统业务造成威胁,超过82%的金融机构希望加强与金融科技企业的合作。报告预计,新兴的金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入。

 

尽管金融科技是挑战,但其实也是终极解决方案。只有拥抱金融科技,毕马威报告中提出的20大挑战才能得以化解。金融机构们在面对中小微贷款时,担心风险的问题才能得到根本的解决。

 

所以,最好的方式其实就是拥抱金融科技。

 

最后一个问题是最关键的,就是如何拥抱金融科技?是靠自己从头建设?还是其他?

 

移动信贷整体技术全球领先的飞贷 宣布对外开放共享

 

10月19日暴哥在参加飞贷战略升级发布会的时候,真的感受到,创业的艰辛,真的太难了。一切从零开始,从未知开始,期间耗费大量的人力、物力成本,还可能会走很多弯路。稍有不慎,可能就出现大的问题。而且时机方面,说实话,从零做金融科技,有些晚了。所以,如果能够有机会,和经验丰富,又愿意把技术共享的成功金融科技企业合作,那其实是最经济划算的事情,也最有利于企业的转型。

 

哪些金融科技企业值得合作呢?其实除了BATJ以外,有一家更具资历,而且本身就是从传统微金融服务领域转型到移动互联网的成功案例。和它合作更适合银行,暴哥指的这个它就是入选美国沃顿商学院的中国金融案例:飞贷金融科技。

 

飞贷刚开始其实和银行一样都是以线下模式为主,走铺网点、拼人力的模式,高峰期在25个省市拥有38家分公司,从业人员最多高达3000人,三分之二是线下销售人员。在看到互联网“轻金融”的发展趋势后,公司当机立断决定彻底转型。

 

此后,七年3次转型,历经信贷工厂模式、O2O模式、移动互联网全线上模式,彻底把业务搬到线上,团队规模缩减到385人。人员减少了,成本降低了,业务规模却在飞速的扩张。可以看到其当年转型成功后就取得了辉煌业绩:

 

新模式对比传统模式用户数量增长76倍,一年超越3000同行。

 

飞贷成功转型的切身经验,应该说相较于其他金融科技公司更胜一筹,可以最大限度的帮助银行少走弯路,少花成本。

 

再有,飞贷的迅猛发展,其实主要得益于两个方面,而这两个方面都是银行在探索的:

 

第一个,得益于飞贷对移动互联网思维的深刻把握,采取对用户友好、便捷的交互逻辑。

 

比如利用飞贷APP,用户只需要使用手机就能做到随时随地、随借随还,而且飞贷的服务真正做到了7X24小时全天候服务,这是一些传统机构望尘莫及的。

 

这些做法最大的特征就是十分接地气,对于移动互联网时代追求快节奏、少环节的用户十分契合。

 

第二个,就是飞贷拥有全球最为领先的,且深度融合中国国情的,世界级中国原创风控技术体系。 具体来说,这套技术体系有两个核心部件:

 

1 核心技术一——“天网”风控系统:

 

作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例,沃顿商学院教授AMIT这么形容飞贷,他说:飞贷运用先进的技术开发出了先进的风险管理流程,这是“独一无二“的,最先进的风险管理流程。

 

飞贷的风控流程着实比较谨慎,暴哥的理解是这样的:

 

飞贷在FICO的Blaze决策引擎系统基础上,根据多年运营积累的数据和经验,对系统进行了策略部署和完善,分别管控信用风险、欺诈风险等,从而搭建起一整套的风控核心决策系统:

 

(1)结合“规则引擎”、“反欺诈和信用评分”和“冠军挑战者策略模拟”等技术,部署独有的“贷款申请”、“额度优选”、“风险定价”等策略,实现对借款人全面准确的信用评估,并快速给出与之相匹配的额度和定价;

 

(2)开发数据驱动模型,系统根据实际结果对输入数据进行回测,重新评估风控模型中指标选择和权重设计的合理性,并通过机器自动调整,以实现最优化;

 

(3)开发行为评分模型,将客户过程中的金融交易行为和非金融交易行为通过模型进行精准的量化评分,从而实现动态的额度价格和价格管理。

 

上述全流程、多维度的风控体系,被飞贷称为“天网”风控系统。

 

尽管天网是飞贷独家,但可以无缝对接到银行自己的零售业务里,又或者飞贷可以帮助银行打造和天网同级别风控体系。有了天网级别的风控系统,想必银行再也不用担心,移动互联网信贷等零售业务产生的信用风险和随之产生的不良率上升等情况。

 

2 核心技术二——“神算”IT技术系统

 

此外,还有一点值得一提,针对移动互联网信贷运营过程中,银行等持牌金融机构自身并不具备适应高并发量承载、极速交互体验的移动端IT解决方案,以及适用移动端的量化风控能力。飞贷也给出了具体解决方案,这套全流程移动互联网的科技体系被称为“神算IT技术系统”。

 

“神算”系统解释起来有很强的技术性,暴哥归纳了一下大致分为五点:

 

1、对数据进行全站式加密,无论是信息本身和交换通道都将确保用户信息安全。

 

2、自建中间件平台和数据库进行交互,在实现毫秒级处理大量数据的同时,保证系统不会出现崩溃。

 

3、建立富有容错机制的运维自动化,在加强系统可用性和扩展性的同时,充分节约人力成本。

 

4、飞贷云平台,加速用户访问的流畅体验,也保护了业务数据的安全。

 

5、同城双活,异地灾备,提供实时数据多备份服务,提前建立系统化的数据应急方式,以应对灾难的发生,确保业务连续性。

 

在发布会上,戴尔全球副总裁、大中华区IT架构解决方案事业部总经理曹志平表示:“飞贷的前端是经过多年经验积累构建起来的移动信贷技术,后端更有戴尔、Intel有力的基础架构支撑。飞贷重点是提供一些具体的算法,软件的编程,比如说核算体系,风控的软件等。作为飞贷的合作伙伴,戴尔企业级解决方案专注于IT基础架构、数据中心基础架构、服务器、存储、网络,以及基于跨公有云、私有云的混合云架构搭建。”

 

发布会现场

 

而暴哥则认为,飞贷“神算”系统几乎适合全部银行等持牌金融机构,在飞贷的助力下,可以让银行在运营端,在后台用最低的成本产生更高的效能。

 

以全球领先的风控和神算技术体系为核心,结合飞贷对于移动互联时代发展趋势的深刻理解和把握,飞贷其实已经摆脱了一般金融科技公司的局限性,晋升为全球移动信贷整体技术的领导者。

 

对于飞贷在移动互联时代的全球领先地位,全球最顶级商学院——美国沃顿商学院的教授Raphael Amit就说过:

 

我们观察到 飞贷 的成就就是证明了中国在金融科技领域,已经处于一个全球领先的地位了, 引领着全球金融科技领域进入到下一个时代的发展 。

 

得到全球最知名金融组织和机构的认可,获得如此高的评价,在暴哥印象中,在国内的金融科技领域,似乎只有BATJ曾经享受过。

 

可能有的朋友会问,飞贷这么牛,想合作,也得飞贷同意,而且愿意分享自己的核心技术体系才行啊!有此疑问很正常,暴哥其实在没参加19日飞贷战略升级发布会的时候也有这种疑惑。

 

但在19日发布会现场,作为全球移动信贷整体技术的领导者, 飞贷主动宣布这次战略升级的核心就是: 开放移动信贷整体技术,助力普惠金融,让飞贷变成广大金融机构的服务者和合作伙伴。

 

 

做企业最高的境界其实不是业绩做得多牛逼,技术多牛逼,而是格局和使命感有多伟大。

 

在19日飞贷战略升级发布会的现场,嘉宾吴晓波演讲最后引用了一段诺贝尔经济学奖得主,罗布特席勒的话。暴哥认为这段话,用来形容飞贷给自己的使命再合适不过了,席勒是这么说的:

 

金融应该是帮助我们减少生活的随机性,而不是添加随机性,为了使金融体系运转得更好,我们需要进一步发展其内在的逻辑以及金融在独立自由人之间撮合交易的能力,这些交易能使大家生活得更美好。

 

财经作家吴晓波发表《创新的变与不变》演讲

 

飞贷要做的就是通过和广大机构一道,通过开放自己的移动信贷整体技术,帮助金融机构和小微企业成长,让中国人享受到更加美好的生活。巧合的是,美好生活正是北京重要会议所传达的最重要信息之一!