数据显示,自2009年起,中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增,预计到2020年,整体规模将达到3.2万亿人民币,成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

  行业分析人士预计,零售市场的持续繁荣将在未来深刻改变原有的银行信贷结构。梳理2017年银行年报可以看出,五大行新增零售贷款仍以个人按揭为主,而股份制银行新增零售贷款进一步向消费金融领域倾斜。在大行纷纷捡起从前被轻视的零售业务并意欲发力之时,中小银行又面对着怎样的竞争压力呢?

  专家拉响中小银行发展警报 生存倒逼转型

  已经有业内专家为中小银行的发展敲响了警钟,央行金融研究所前所长姚余栋近期公开表示,目前中小银行的可持续发展存在六大主要问题:战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足,他同时表示,零售业务是银行业整体,特别是那些步入发展瓶颈的中小银行必要的转型方向。

  根据近期公布的上市银行一季报显示,在24家披露了手续费及佣金净收入的银行中,五大行和股份制银行表现稳健,而城商行和农商行在这项收入上表现疲软,在全部11家披露了此类收入的上市中小银行里,仅有3家银行较去年同期实现增长,部分中小银行手续费及佣金净收入降幅甚至超过40%。

  分析人士表示,在零售业务竞争中,中小银行除了遭受互联网金融巨头“业务脱媒”的侵蚀,同样受到大行全地域布局的“本地脱媒”影响,对于中小银行来讲,拯救零售业务已是迫在眉睫之事,但前期布局投入高,网罗人才角逐激烈,中小银行拿什么才能追得上整个行业变革前进的脚步?

  移动信贷成转型关键,飞贷技术实现银行新增余额20亿

  “商业银行移动金融当前已进入全面加速成长期,未来将成为银行主流金融服务模式,是移动金融产业体系中较有竞争力的一方。”新华社中国经济信息社近日最新发布的《2017中国(上海)移动金融服务发展报告》这样阐释银行业未来发展的大势。

  这份报告指出,在移动信贷方面,部分传统银行充分挖掘现有存量用户的信贷潜力并引导至移动互联网端,借助金融科技为用户提供多元化的金融服务,反过来自身也得以获取海量客户流量和用户数据。

  业内资深从业人士认为,银行移动端将是承载着金融大数据、智能推送、风险控制等为一体的综合性业务平台,可以整合未来所有的银行业务条线。建立移动时代的统一数字化渠道,构筑移动智慧信贷业务平台已经是银行业一股不可阻挡的浪潮。

  在5月24日, 2018零售银行领导者年会上,飞贷金融科技联合创始人卜凡德表示,2017年下半年,某大行与飞贷合作,引入飞贷移动信贷整体技术方案,线上信贷8个月累计放款35亿,截止2018年3月31日不良率仅为0.44%,为中小银行发展移动信贷提供了有利的借鉴。同时飞贷助力某国有大行单月最高获取新增客户接近10万,新增余额近20亿,大大拓展了小微客户资源。

  四大优势助中小银行快速转型,飞贷率先推出移动信贷整体技术

  据了解,飞贷金融科技是业内首家覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术服务商。在整体技术输出方面,飞贷的核心竞争力在于 “三大平台及六大服务”。“天网量化风控平台、慧眼智能大数据平台、神算移动科技平台”以及“移动信贷产品服务、品牌与营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务、经营决策分析服务”,将全面满足全流程风险管理、实施批量获取和分类精细管理数据资源、容纳高并发且全系统HTTPS加密数据交互等高端需求。

  (1)风控方面,飞贷“天网”风控体系经多家合作银行实测,已累计实现300亿资产的规模化运作,新增近千万信贷用户,且无一例被确认身份欺诈。

  (2)大数据方面,慧眼大数据平台每日30多亿条的数据实时存储和处理,数据查询效率可提升到秒级,助力企业内部运营效率提升10倍以上,营销ROI提升4倍以上;同时单一客户贡献度提升30%,高价值客户占比提升50%。

  (3)科技方面,神算移动科技平台实现了空间与服务的动态水平扩展,4核8G单机服务器承压可达2000TPS,自研中间件平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求。

  从当前银行业的发展趋势来看,零售转型的过程应验了“赢家通吃”的现代商业规律,中小银行在零售转型时反而难以全力加速应对竞争,线下网点规模、科技人才竞争、大数据风控资源等都不免成了中小银行在零售业务竞争中的短板。而大型互联网企业希望向银行业输出技术从而寻求资源共享与业务合作时,往往选择与大型银行“联姻”,这样难免在银行业内形成技术实力方面的“马太效应”,因此目前一些中小银行不得不选择“抱团”以寻求与科技企业开展对等的合作交流。

  然而在此背景下,飞贷移动信贷整体技术或许是中小银行最佳合作伙伴的另一个选择,因为飞贷的出发点就是:帮助银行客户根据自身发展特点实现快速、前期低成本投入实现转型。飞贷移动信贷整体技术具有四大主要优势:

  ·整体输出,不同于单一模块或技术的输出,飞贷开放的是移动信贷整体技术,包含了从产品设计、前端营销获客、到风险控制、大数据、科技体系等完整链条,项目成功的确定性强,在没有太多特殊需求的情况下,可实现快速上线运行;

  ·不依赖特定资源,飞贷的移动信贷整体技术发展的是通用型技术,适合中小银行相关业务低起点起步;

  ·已经过大规模实践验证,完成了数百亿资产规模验证,反响良好,业内口碑卓著;

  ·授银行以渔,飞贷将各项核心技术能力转移至银行,与银行合作伙伴共同成长,一同面对更复杂多变的行业未来。

  飞贷金融科技联合创始人卜凡德先生在 “2018零售银行领导者年会”上表示,很多中小银行在零售业务转型、增强科技实力、大数据系统升级时面临非常多的挑战,无论是大型银行还是新兴的互联网巨头都事实上对中小银行业务造成了挤压。卜凡德同时认为,中小银行与金融科技的合作将成为“竞速”中紧跟前沿的关键,飞贷移动信贷整体技术,将助力中小银行实现新零售进程全力加速。