中小企业金融论坛CEO Matt Gamser(左一)和联合国秘书长普惠金融特别代表(右一)为唐侠(中)颁奖

 

飞贷金融科技荣膺世行和G20共同推出的“全球小微金融奖”最高奖项铂金奖

 

飞贷金融科技获得全球小微金融奖“年度产品创新”。同时获奖企业还有金奖Prodcap和银奖yesbank及其他荣誉奖企业

 

当地时间2018年11月6日,西班牙马德里。

世界银行旗下的中小企业金融论坛(SME Finance Forum)第四届年会向15家金融机构和金融科技企业颁发奖项,以表彰这些机构和企业,为填补全球中小微企业高达5.2万亿美元的融资缺口所发挥的出众的创新与领导力。这一评奖得到G20全球普惠金融合作伙伴机构(Global Partnership for Financial Inclusion,简称GPFI)的支持,而获奖者则由代表金融机构、投资者、金融科技企业和开发性银行专家在内的评审团,从全球100多家申请人中评选产生。

值得中国业界人士为之一振的,是“年度产品创新”(Product Innovation of the Year)最高奖项铂金奖,颁发给了来自中国深圳的飞贷金融科技,颁奖词中评价:“飞贷金融科技凭借其技术的先进性、创新性和运营的高效性,其为小微企业的利益带来了巨大潜能。此外,飞贷金融科技通过向银行等金融机构输出其移动信贷技术产品,助力后者实现了获客的高投资回报率、客户的高贡献度以及运营的高效率,从而减少了资金周转周期,加强了风险管理能力。机器学习能力使得信用决策持续优化,从而实现更具竞争力的定价。”

这是中国金融科技企业首次荣膺由世界银行权威组织颁发的国际性大奖,也是迄今为止小微金融领域企业荣获的最高荣誉。

“奖项旌表在中小企业金融产品和服务中取得优异成果的最佳金融机构和金融科技。”世界银行中小企业金融论坛首席执行官Matt Gamser说。“获奖机构异彩纷呈,但其在各自的市场中以奉献精神与创新实践帮助中小企业的强烈情怀却并无二致,足堪激励同侪砥砺前行。”

“飞贷所获得的奖项和肯定,都是沉甸甸的,这既代表了改革开放40年中国金融科技高水平已被国际所认可,也代表着中国的金融科技目前在助力普惠金融落实的进程中取得的斐然成绩。”一位来自金融机构的业界人士表示。然而,飞贷金融科技的创新故事,却远不是一个大奖就能涵盖的。

 

全球各国业界人士为破解小微金融难题前仆后继

 

小微企业融资难、融资贵被称之为“全球性难题”。之所以难,主要是因为传统金融机构无法在这些企业身上找到足够多的信用识别点,从而无法提供更为有效的金融服务,即使一些机构尝试利用碎片化信息为这些企业增信,但企业最终拿到的资金,成本却是较高的。

21世纪以来,试图破解这一难题的各国业界人士前仆后继。

2012年,G20为此特别设立了中小企业金融论坛,旨在促进新兴国家的普惠金融发展。目前,世界银行国际金融公司(IFC)代G20管理本论坛,总部设在美国华盛顿特区。

在过去几年里,中小企业金融论坛与世界经济论坛(World Economic Forum)、OECD、APEC、博鳌亚洲论坛等重要国际机构达成合作协议,荷兰女王、土耳其副总理等贵宾都出席并在论坛会议上发言。目前,论坛在全球50多个国家拥有接近150家机构会员,包括银行、金融科技公司、多边开发机构和行业协会。

今年,世界银行和G20首次设立全球小微金融奖。此奖项是全球范围内最具权威性的金融类评选活动,旨在寻找并奖励在小微金融领域作出突出贡献的金融机构和金融科技公司。

以中小微企业为代表的民营经济,为我国经济社会带来了“5、6、7、8、9”(即50%的税收、60%的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业以及90%以上的企业数量)的实际支撑,但仍面临不少困难,因此无论是从专业角度,还是从社会责任的角度,从国家层面到各相关机构,在精准服务中小微企业方面都在进行持续的探索。

在我国,每一年,政府都会都在出台相关政策,扶持小微企业发展。今年以来,国务院多次召开会议、下发文件,要求相关领域在缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵方面形成合力,中国人民银行行长易纲也曾在多个场合阐述过支持小微企业融资“几家抬”的理念,努力形成服务合力,引金融活水,灌溉实体之田。

而纵观我国金融领域发展脉络,前期风口之上标签无数的金融科技,其发展态势也步入下半场,这一时期的特征总体可以概括为通过科技的创新改变传统金融行业的布局,并尝试与传统金融进行深度结合,以求共同破解小微金融服务瓶颈。

行业需要成功案例的表率与示范、社会更需要标杆案例的引导与鼓舞。

 

服务小微企业的中国式样本中,最重要的理念是科技为人而生

 

“说实话,我有些喜出望外。我们只是报了名,最终结果是由独立的第三方专家评委作出的,突然通知我们获奖了,而且还是最高奖项!作为最高奖项中中国唯一的金融科技获奖企业,飞贷创业9年来,一直专注做一件事,就是小微金融,因为这一领域具有高度的挑战性,其社会价值也毋庸置疑。这么多年坚持下来,最终得到了国际权威机构的认可。在马德里,同获奖的其他国际同业交流时,他们都对我们的技术感到不可思议。”飞贷金融科技董事长唐侠这样说。

没有一种成功能全凭幸运。让国际同业感觉不可思议的,是飞贷的移动信贷整体技术,可以助力银行等持牌金融机构,在安全、有效控制风险的前提下以毫秒级的交互速度实现信贷服务各环节的三大平台、六大服务。

所谓三大平台,首先是天网量化风控平台。经多家合作银行实测,已累计实现超300亿资产的规模化运作,新增近千万信贷用户,且无一例被确认身份欺诈。由飞贷设计的随借随还产品平均额度高出行业5~8倍,并实现额度和定价的实时动态调整;在欺诈风险管理方面,“天网”通过全新AI加密算法设备指纹技术,通过集成设备信息,生成不可篡改的设备识别码,实时侦测设备信息篡改、机器人攻击等多种团伙欺诈行为,可防范国际级黑客攻击;并采用军用级人脸识别技术,安防等级的人像识别比对体系,并实时调用国家级人像特征数据库,使其有效识别率达99%以上,已成功拦截多起人脸3D模拟团伙欺诈攻击。

其次是神算移动科技平台。神算移动科技平台实现了空间与服务的动态水平扩展,相关技术平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求,完成上万笔核算与清算服务的调用。

第三是慧眼智能大数据平台。慧眼大数据平台每日30多亿条的数据实时存储和处理,数据查询效率可提升到秒级,助力企业内部运营效率提升10倍以上,营销ROI提升4倍以上。

而六大服务也一一对应现实需求。

首先是移动信贷产品服务,支持定制化的全线上移动信贷产品,随时随地随借随还,额度内循环使用。

第二是品牌营销服务,基于定位体系打造强势品牌,带来可持续的用户增长,突破传统模式下的获客限制。

第三是核算与清算服务,支持T﹢0实时核算与7×24小时跨行异地清算。

第四是风控运营服务,全流程风险预警机制和多策略驱动的运营体系,有效保障资产质量。

第五是智能客户运营服务,通过差异化运营策略最大程度挖掘客户价值,实现客户全生命周期管理,单一客户贡献度提升30%,高价值客户占比提升50%。

第六是经营决策分析服务,助力决策者从风险、运营、财务效益等多角度反映业务真实状况,快速提供决策支持。

此前,飞贷在全国拥有几十家物理网点、数千员工,服务能力则局限于每年10亿级人民币;如今,只有不足400名员工,完全不依赖物理网点,服务能力却拓展至百亿级,二者叠加,效率提升了几十倍。

唐侠指出,2013年飞贷在国内率先尝试应用移动技术服务小微金融时,市场的主流观点是质疑其可行性;而如今,使用移动APP提供包括信贷在内的各种金融服务,已成为各类市场参与者、包括传统银行和数字金融服务商的主流产品。可以说,在全行业、全市场层面上,飞贷引领了一场信贷技术革命。

“我认为飞贷是一家非常领先的公司,它是把全球的微金融行业都进行了一个革命性的变化;同时,我们也观察到飞贷的成就证明了中国在金融科技领域已经处于一个全球领先的地位,引领着金融科技领域进入下一个时代的发展。”沃顿商学院Raphael Amit教授如此评价。

“决定投身移动信贷服务时,还是有点‘初生牛犊不怕虎’,根本没去想那么多,但6年走下来,一路上遇到的科技挑战和风险控制挑战,从未停止过。对一位潜在客户综合金融画像作出判断,不是简单的交互,而是既涉及复杂的交互,还要作出判断,要融合专业知识,还要提前将产品做好,其复杂程度远远高于一般性的电商和物流企业。但很幸运,我们没有放弃,而是一直坚持下来。”回忆过往点滴,唐侠颇为感慨。

 

移动信贷整体技术嫁接到金融机构,助推普惠金融最后一公里落地

 

截至目前,飞贷通过其移动信贷整体技术已助力持牌金融机构放款超300亿元规模,新增信贷用户近千万,服务百万小微企业主。

成绩背后,翻开这家金融科技企业的成长史,你会发现,前进动力并不源于竞争压力,而是刀刃向内的改革勇气。

2011年,创业初的飞贷即发现信贷业务流程繁琐、效率低下等痛点,为此针对性地推出“信贷工厂”,将普遍需要3天才能完成的信贷流程缩短至1天,有效提升整体运营效率、降低运营成本。

在飞贷的销售队伍将达到几千人时,重运营模式下的飞贷决心再次颠覆自我,首创O2O金融模式,推出飞侠APP,实现了线上获客、线下服务以及风险控制的无缝对接。

在4G移动互联网发展浪潮下,2015年飞贷开启了第三次转型,突破“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难”传统贷款五大难,全球首推飞贷APP实现了3分钟4步骤、随时随地、随借随还的极简贷款服务,引领了后续移动信贷产品的趋势;随着国家宏观层面上对普惠金融的支持,飞贷发展普惠金融的决心更大了。

而今,飞贷已开放共享其移动信贷整体技术,护航金融机构零售信贷业务往移动互联网转型升级,助力普惠金融落地。

“想过飞贷会变得像BATJ一样的‘现象级’吗?”在问到唐侠飞贷的未来规划时,唐侠回答道,“为什么一定要做到‘现象级’呢?做个小而美、敏捷的创新者,错位竞争,引领而非追随市场的变革,这样不好吗?”

如今的飞贷,通过百亿资产规模的验证,并推出B2B2C模式,将其移动信贷整体技术嫁接到金融机构,服务更多的小微企业主,助推普惠金融最后一公里落地。

“在向B2B2C商业模式转型的进程中,我们面临的最大挑战不是潜在客户群体的规模问题,毕竟全国几千家城市商业银行和农村商业银行(含农村信用社和农村合作银行)以及信托、保险等持牌金融机构,几乎都有金融科技方面的潜在需求。真正的挑战在于让这些机构认同并接受我们。这是我现在的工作重心。”唐侠说。

而所谓的“B2B2C”模式,也被唐侠定义为飞贷未来在移动信贷领域整合各种应用技术、数字化能力甚至是客户资源,为众多中小银行提供一条龙的技术和资源服务,让广大的借款人得到银行高效、精准、友好的信贷服务。

但定义与实践之间,还存在着认识的鸿沟。

唐侠说,很长一段时间里,他最现实的想法不是获客,“银行家们不需要从一开始就认同我们的技术,只要他们能够有一个思考,那就是在日益激烈的竞争中,利率市场化的大环境下,面对国有大型商业银行、全国性股份制商业银行以及新兴互联网巨头咄咄逼人的攻势,中小银行要生存、发展,出路在哪里?我想,这恐怕是令银行董事会和管理层夜不能寐的核心问题。”针对这个核心问题,唐侠认为,现在部分中小银行选择向“上”走,试图在high finance(高端金融)领域分一杯羹,但这么做其实是在大银行最擅长的“主场”与其短兵相接,很累,且效果未必好。

另一条道路就是向“下”走,差异化竞争,深耕小微,政府也鼓励这么做。但用传统技术解题一定解不通,因为风险成本和运营成本都太高,必须借助于金融科技的力量。

只要银行董事会能够认同这一点,那么对于唐侠来说,他的工作就成功一半了。接下来,他会与银行一起探讨一个问题,那就是在银行自身从头到尾搞技术开发,还是与第三方合作直接拿技术来用这两者之间,哪个更划算、更有效率?众所周知,自行开发需要投入大量的人力成本、时间成本、试错成本,而同大银行堪称“奢华”的技术开发团队相比,中小银行在人力资源方面存在难以突破的瓶颈。与第三方合作就成了合乎逻辑的选择。

“我们敢于尝试B2B2C模式,就是因为我们相信银行的心智模式一定会改变。未来,中小银行的发展必然会选择‘科技﹢小微’模式,这一模式也将构成中国多层次金融服务体系的重要一极。但建立相应的能力则是一个异常漫长的过程,飞贷作为一家已经有了9年积累的金融科技公司,时刻准备与中小银行、信托、保险等持牌金融机构合作,支持他们在信贷方面的科技化、数字化及智能化的升级。”唐侠表示。

 

同台竞技,世界最大的应用市场催生出创新的无限可能

 

虽然栉风沐雨,但经济全球化的大趋势并没有改变,这一点从全球金融从业者在服务小微企业方面的探索中,就可以看到———大家依照各自国情,创新服务方式,谈到“全球小微金融奖”的含金量,业界人士认为其最为核心的考核标准,是直接或间接向多少小微企业或小微企业主提供融资以及提供的融资额是多少。同时还要考察产品的独特性和创新性,该项目是否引入了新的或前沿的创新,与目前使用的解决方案相比,原创性如何体现等。

作为“年度产品创新”铂金奖获得者,飞贷金融科技作为移动信贷整体技术解决商,九年专注普惠信贷领域,基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践,全球范围内首家推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术,支持银行等金融机构移动信贷的转型升级,是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例,并连续两年入选中国百优案例库。

由于皆是有备而来,“全球小微金融奖”其余奖项的竞争也是格外激烈。

比如“年度产品创新奖”金奖获得企业“Prodcap”就是一家以使命为导向的包容性融资技术公司,为数以百万计的微型和小型企业提供定制化融资。利用技术及其独特的交付模式来进行担保信贷,为印度银行的半城市和农村零售商提供了获得灵活的、无抵押的营运资本的机会。

“年度产品创新奖”银奖的获得者“yes bank”是印度第四大私人银行,其采用了国际最佳做法、最高的服务质量标准和卓越的运营水平,为其所有重要客户提供全面的银行和金融解决方案。

而“年度数字创新者责任奖”的铂金奖颁给了“Jaza Duka”,其将联合利华的分销数据与万事达卡分析结合起来进行大数据分析,分析结果用于向KCB肯尼亚银行提供小额信贷资格建议,解决了银行通常需要正式的信用记录或抵押品才能予以贷款的困境。

“年度中小企业银行奖”全球铂金奖颁发给了星展银行,金奖则由英国老牌金融机构渣打银行获得。

此次荣膺世界银行中小企业金融论坛“年度产品创新”铂金奖,为飞贷走出国门、通过向业界赋能,在全球范围内解决中小微企业金融服务难题,提供了有力支撑。

据唐侠说,自2017年开始,飞贷已经多次赴东南亚等地进行项目考察,覆盖泰国、老挝、越南、柬埔寨、菲律宾、马来西亚、印度尼西亚等东盟各国,以及墨西哥、巴西等拉美国家,同当地金融机构和监管机构进行了大量深入交流,形成了多份研究报告。2018年上半年,巴西的同业也来飞贷洽商赋能合作事宜。

“飞贷走到海外是必然的,只是节奏快慢的问题。中国的金融科技已经走在世界前列,并得到了国际同业的认可,加之‘一带一路’倡议提供了难得的历史契机,当飞贷将国内的金融机构服务到一定程度后,不排除会加快‘走出去’的步伐。”唐侠说。

“中国的数字金融创新主要集中在应用层面,这些年来,我们几乎将全球所有的相关新型技术都融合进来,也获得了若干自己的专利,全部整合为一种生产力,就是为了挑战半个多世纪以来全球都在致力解决的小微融资难题。在我看来,总会有银行的股东、董事会和管理层志存高远,愿意尝试向‘科技﹢小微’方向进行战略突破,这就留给飞贷一个赋能的机会。成功案例会形成示范效应,吸引更多中小银行加入进来。”展望明天,唐侠充满信心。