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《中国金融》| 金融科技化解小微融资难

来源:中国金融杂志

文章来源于中国金融杂志,作者飞贷金融科技董事长 唐侠

 

      小微企业是经济发展的重要动力,在促进就业、激发创新、经济增长等方面发挥着举足轻重的作用。我国小微企业在整个经济体系中占有很大比重,为国民生产总值和国家税收作出了重大贡献,同时作为最具活力的经济主体,推动着创新创业的发展。但是,一直以来,小微企业融资难融资贵问题都困扰着其健康发展。

  当前,以互联网、大数据、云计算、人工智能为代表的信息革命推动着中国经济新旧动能转换,也推动了传统金融的变革和新金融的发展。金融科技经历了早期的酝酿和缓慢发展,已全面进入加速发展的新阶段,呈现出多业态、交叉性和爆发式的特点,并且逐渐从根本上颠覆现有的银行体系以及金融体系。通过数据和技术驱动,金融科技在解决小微企业融资难融资贵问题上开始发挥有效作用。从实践来看,金融科技确实从产品设计、客户获取、风控手段等多方面提高银行业服务能力,改善小微企业融资困境。

金融业支持小微企业融资现状

 

  小微企业是实体经济的重要支柱和活力之源。党和国家对小微企业融资问题高度重视。为了缓解小微企业融资难、融资贵的问题,2016年以来,国务院出台了一系列政策措施,加大差异化政策支持,引导金融机构持续强化小微企业融资。

  从政策层面来看,2018年6月25日,人民银行、财政部等部门联合出台了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》;8月22日,李克强总理主持召开国务院常务会议,进一步推进缓解小微企业融资难融资贵政策落地见效。2019年1月4日,李克强总理亲赴中国银保监会和商业银行进行实地考察和专题部署,提出要发展壮大普惠金融,以更大力度支持民营企业和小微企业发展;今年政府工作报告强调,要着力缓解企业融资难融资贵问题,适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段,引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本。一系列政策措施的出台,一定程度上缓解了小微企业融资困境。

      2019年以来,人民银行综合运用多种货币政策工具,引导加大对小微企业的信贷支持,推动降低小微企业实际融资利率和综合成本。其中两次开展定向中期借贷便利操作(TMLF),金额超过5000亿元。1月23日,人民银行开展第一季度TMLF操作,以优惠利率为金融机构支持民营企业、小微企业提供长期稳定资金来源;4月24日,又开展了第二季度TMLF操作。7月31日,人民银行决定增加支小再贷款额度500亿元,重点支持中小银行扩大对小微、民营企业的信贷投放,发挥精准滴灌作用,引导降低社会融资成本。同时,5月6日和9月6日,人民银行两次降低中小银行存款准备金率,释放资金支持小微企业融资。

      这些政策在一定程度上缓解了小微企业融资难题,但是并没有解决金融机构支持小微企业发展的长期效用问题。只有从商业运作角度解决金融机构支持小微企业持续性和盈利性问题,才能使得小微企业融资难题得到较大程度的缓解。商业银行等金融机构的金融科技转型之路为该难题提供了解决方案。

  大部分商业银行的数字化转型过程并非易事。在银行体系中,以城商行、农商行为代表的中小银行受制于技术储备、资金实力、人才等因素,数字化能力建设进程较为缓慢。如何在与外部金融科技的合作中获取相关技术能力,如何高效而成本可控地进行数字化转型,是摆在中小银行面前的难题。

  对此,商业银行除了自身努力之外,还需要外部赋能来推动转型落地。当前,商业银行与金融科技的融合正迎来一个黄金时期。普华永道发布的《2018中国金融科技调查报告》显示,各类机构对金融科技的投入和应用不断深化。超半数的受访传统金融机构正通过不同形式进行金融科技的研发和应用,或选择与金融科技公司建立多样化的合作模式。

金融科技解决融资痛点

  金融科技是借助人工智能、区块链、云计算和大数据技术,对传统金融产品和金融服务进行创新,从而提升传统金融行业运转效率,降低金融产品及服务成本,减少信息不对称。这一技术对于缓解小微企业融资有极大的推动作用。在此方面,飞贷金融科技自2010年成立以来,一直以服务小微企业融资为重心,累积了大量用户数据,提升了风控能力。为了服务更多的小微企业主,2017年10月飞贷金融科技战略升级,成为国内首家向金融机构输出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术的金融科技公司,支持更多金融机构零售业务转型升级。总体来说,金融科技可以从多个角度实现对小微企业的支持。

      从技术层面来看,金融科技手段可以减少贷前审查环节。机器审核直接代替了人工审核,大大加速了审批流程和放款速度,而这背后需要强大的技术支撑。“飞贷神算科技体系”,通过大规模的容器化分布式数据库集群部署,将整个应用程序及研发流程根据容器的规范和要求进行大量的调整与重构,可以实现80%的基础运维自动化,从而达到资源利用率提升10倍、数据库交付能力提升百倍等目标。

      从风控能力来看,数字化时代,利用大数据进行建模分析、风控输入,通过多维数据交叉验证,能够更好地判断小微企业的借贷风险,并给予相应的风险定价。与此同时,在数字化手段的驱动下,反欺诈技术也从人工检测模式升级到黑白名单、规则引擎、有监督学习算法等模式,通过不断升级迭代,实现了与黑色产业的不断对抗。“飞贷天网量化风控平台”经过多家合作银行测试,利用人脸识别、复杂网络、设备指纹等技术可有效拦截个体欺诈和团伙欺诈。迄今为止,通过这种模式助力银行等金融机构发放了400多亿元的贷款,无一例被确认为身份欺诈损失。   

      从服务能力而言,金融科技能力的输出能有效降低部分金融机构向重点服务小微企业转型的开发成本和试错成本。“飞贷慧眼大数据平台”每日进行30多亿条的数据实时存储和处理,数据查询效率可提升到秒级,助力企业内部运营效率提升10倍以上,营销ROI提升4倍以上;同时单一客户贡献度提升30%,高价值客户占比提升50%。从实际案例来看,在飞贷大数据技术支持下,某金融机构成功转型全数据驱动型企业,运营效率大幅提升,在运营人员数量下降了90%的同时,实现了业绩的大幅增长。

  凭借上述三大平台,飞贷金融科技获得了国际上诸多认可。它是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例,2018年、2019年连续两年荣获由世界银行和G20联合颁发的“全球小微金融奖”,成为唯一两度获得该项大奖的中国企业,并登上美国《时代周刊》,被称作“全球金融科技最佳实践”。

  从转型发展金融科技业务以来,飞贷金融科技在与越来越多的传统金融机构合作中发现,银行在转型升级的压力下,亟须向服务小微企业、零售业务开拓,金融科技向金融机构输出逐渐成为主流。目前,飞贷科技已与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的头部企业达成移动信贷整体技术全面输出合作。此外,在合作机构投入成本方面,飞贷金融科技采用按效果收费的合作模式,使得前期合作机构的投入较小,对于合作机构而言整个项目风险较小,机会成本、试错成本和落地成本都较低。

 提升科技对普惠金融的服务能力

  最近,人民银行发布了《金融科技发展规划(2019—2021年)》。其中明确提出,金融科技将为普惠金融发展带来新机遇,将会解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率安全难以兼顾等问题,助力金融机构降低服务门槛和成本,推动金融服务融入民生应用场景。

  笔者认为,这一规划是提升金融系统整体服务能力的有力支持,将利好金融科技企业。在目前监管政策相对比较明确的情况下,金融科技可以为传统金融机构提升服务能力更好地服务小微、实现普惠金融“最后一公里”提供有力支持。

      在整个合作共赢、协同发展的背景下,金融科技公司与传统金融机构要守好政策底线。在确保用户隐私、数据安全的基础上,金融科技公司在赋能金融机构的同时,不干涉贷款决策,不触碰客户数据。金融机构在获取技术支持的同时,夯实资本实力,提升风控能力。

飞贷金融科技董事长唐侠:金融科技化解小微融资难|融资_新浪财经_新浪网

  随着技术的不断升级,科技带给金融的具体改变很难预见,但是提升效率、扩大服务的大趋势是不变的。可以预见的是,在技术升级换代的背景下,通过金融科技能力可以更好地解决小微企业融资难题。这是近几年中国金融发展的一个重要成绩,可以为全世界解决这一难题提供示范和样本。当这一世界级难题在中国得以有效解决之后,中国真正实现普惠金融的进程将进一步加大,也将有效推动全面建成小康社会的进程。