站在“互联网+”的风口之上,手机APP贷款风头渐起,俨然成为互联网金融行业争先布局的领域。

      距离上一次“飞贷“品牌全球首发仅几个月时间,2月23日,随借随还的手机贷款APP飞贷金融又发布了“飞贷2.0”。   

      据介绍,飞贷2.0比飞贷1.0在三个方面有了极大的提升:覆盖地域,将向包括深圳之内的38个城市开放;适用人群扩大;飞贷APP得到了许多方面的改进,更加流畅,功能更为丰富,客户体验度也更为良好。

      “飞贷金融的创新则是利用移动互联网特色、为客户而创新,从根本上改变了传统贷款五大难的困境。为了推出针对解决传统贷款痛点的互联网金融产品,飞贷金融推出具有三大特性的产品——飞贷手机APP贷款,包括"随时随地"、"随借随还"与"一次授信,终身使用"。”飞贷金融董事长唐侠表示。

      着名经济学家樊纲也分析指出,“飞贷不是融资,不是筹资,不像小额公司,它是为银行提供金融服务,最后给你贷款的是银行,从这个意义上来讲,飞贷的模式没有增加风险,只是降低了风险。”

      值得注意的是,近年来互联网巨头纷纷抢滩手机APP贷款,比如微众银行旗下微粒贷,阿里借呗等。

      对此,一位业内人士分析指出,手机APP贷款打破时空界限、简化贷款流程,从用户核心需求和痛点出发进行产品创新,让复杂的金融业务变得像其他服务一样所见即所得。而这一新型产品形态,也正在高速冲击传统贷款模式,引发整个信贷行业的彻底变革。

    

      解决传统贷款五大难 

      去年10月,随借随还的手机贷款APP——飞贷品牌全球首发。  

      而短短几个月时间之后,飞贷金融近日又发布了“飞贷2.0”。 

      据介绍,飞贷2.0比飞贷1.0在三个方面有了极大的提升:首先是覆盖地域。飞贷2.0将在包括深圳之内的38个城市开放。也就是,居住在这38个城市的居民可以申请飞贷。其次是适用人群扩大。飞贷1.0仅仅针对有未结清房贷的人群开放,而现在,凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人都有机会获得飞贷。第三是飞贷APP得到了许多方面的改进,更加流畅,功能更为丰富,客户体验度也更为良好。

      “飞贷团队用如此快速迭代的方式,不但完成了对体验进行快速修改完善,而且从用户层面来说,更进一步发掘了用户潜在体验,这完全是互联网产品的特色,而这样的产品快速迭代方式,也是传统信贷无法做到的。”唐侠表示。

      上述业内人士也分析指出,飞贷金融涉及互联网金融细分的信贷中介领域,而目前市场上却鲜有针对传统信贷模式进行互联网化的创新产品。更重要的一点,传统金融机构的商业模式很难满足普通消费者需求,而飞贷手机APP模式则是借助移动互联网技术和大数据应用技术,面向个人推出的全流程线上操作的信贷产品,仅需5分钟4步骤就能完成申请授信,额度范围内提现即时到账,随借随还,这在传统信贷模式下是不可想象的。

      樊纲亦表示,依据互联网,这些形式不仅是在技术上打破了原来的障碍,而且在体制上出现了一些新的形式,比如飞贷最终的贷款人、放贷人是银行,从银行到使用贷款的人,一个长长的线上可以降低大量的成本,之所以能够飞,之所以能够快,是因为各个环节上都能节省成本,能够节省时间,能够节省效率。

      据了解,飞贷金融目前已经与包括银行、信托在内的十几家传统金融机构合作,包括中国银行、建设银行、南粤银行、华润信托、中山证券等等。

      “随借随还这种贷款服务,真的是需要很强大的资金的支撑。但是与金融机构合作不仅仅是停留在资金方面,同时银行的资金有几个特点:一,提供给最终借款人的方面,它的价格比较便宜。二,它的量比较大。三,它比较稳定。飞贷金融从来没有对外发行过什么所谓的理财计划、财富产品,飞贷金融的商业模式的本质就是链接社会资源。”飞贷金融总裁曾旭晖表示。

    

    曾旭晖还坦言,飞贷选择的路径不是去颠覆传统金融机构,而是与金融机构合作。银行突出的优势是资金资源,飞贷金融这个模式的门槛较高,需要与大量的金融机构合作。“尽管在某一些非常小的区域里头我们的客户可能是重叠的,但是更多的是基于合作,基于共赢的方针跟这些金融机构进行合作,因为它们有资源,我们有技术,各有各的优势,大家来做社会化的资源互补,也进行残酷的竞争。”

    

    樊纲在谈到飞贷的商业模式时也强调了“传承”:我们一上来不能没有传承,没有基础,基础是基本银行的功能,贷款的功能。贷款的功能是有了,但是过去的问题是慢、是贵。为什么贵?为什么慢?是因为它要防范风险,大银行、大机构,其实最大的任务和非常难的一件事就是防范风险。现在新的模式就给它一个快捷的方式来防范风险,让它的周期变得更短,改变过去的金融模式。

    

    体验、风控、神算再升级

    

    众所周知,风控是金融的核心所在,其中,互联网金融除了产品服务,最重要的无疑就是风控及信息安全。

    

    沃顿商学院教授Raphael Amit曾指出,互联网金融更重要的一个问题是风险管理流程。也就是怎么样评估借款人资质,怎么样找出最合适的借款人进行放款。

    

    据了解,飞贷2.0带来了“天网”风控体系,实现了风控能力和信息安全的再次突破与升级。

    

    “谈到风控,一般谈论较多的是潜在不良客户的防范,但飞贷金融的"天网"风控体系做到的不仅于此,而是在此基础上动态、立体地甄别出信誉良好的客户,并快速配之以不同的贷款额度和费率。”飞贷金融首席风险官卜凡德介绍道,为此飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统,通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术,部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”……这套系统就像一个“超级计算器”一样,通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据,并进行分析、运算和判断,为客户推荐量身定做的贷款产品。

    

    他还进一步表示,“天网”智能化反欺诈系统借助“人脸识别”、“设备指纹”“行为特征分析”等一系列前沿技术,结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系,对欺诈细微特征进行甄别,自动识别欺诈行为,并加以快速而又准确地拦截,让欺诈在互联网这个虚拟世界里也无所遁形。

    

    不过,在风控规则复杂的环境下,IT技术亦需寻求突破。

    

    基于此,飞贷还为构建神算平台首先搭建了一个BAT级别的平台,来处理海量的数据。

    

    “这个神算平台能对任何海量级的数据,在毫秒之内进行准确无误地运算;另外为了防黑客、防欺诈、防身份盗用,确保客户的信息安全,飞贷平台还运用了"全站通讯和数据加密"技术,其数据安全级别,甚至超过了某些大银行的网银系统。”飞贷金融首席技术官陈定玮分析指出。

    

    樊纲也进一步表示,飞贷的模式是真正利用互联网,真正需要大数据,用户自己在飞贷的APP上可以看到自己能不能被审批,而这一系列的数据背后有各种资信数据,也就是真正用大数据来分析用户。从这个角度来讲,飞贷是为银行提供分析风险和分析这个人还款能力的模式。

    

    曾旭晖指出,当前实体经济状态不太好,银行已经连续16个季度不良贷款率上升,从这个角度上来讲,信贷的风险率是提高的。但在实体经济不景气的情况下,个人消费贷款始终是抗风险的资产类型。

    

    手机APP贷款成兵家抢滩之地

    

    相关数据显示,中国微金融服务也呈现出指数级的增长。现在中国已经有9000家微贷公司,发放贷款总额达到1万亿人民币。

    

    不过,随着微小企业发展受阻越来越严重,需要通过贷款来完成资金周转的人越来越多,传统贷款已经无法跟上时代的脚步;而手机APP贷款的出现,恰恰满足了广大借款人的需求。

    

    一方面,自去年以来,通过移动端贷款的平台也越来越多,比如微众银行微粒贷,飞贷、随意借、手机贷等平台。另一方面,对于很多有信贷需求的人来说,银行已不再是贷款的首选途径。银率网调查数据显示,2015年个人用户在银行贷款申办量出现下滑,降幅达3.23个百分点。而近5年整体的走势来看,呈现出的是一个下滑的大趋势。

    

    在此背景下,2016年以手机APP贷款为主要形态的互联网贷款产品,势必将成为互联网金融领域新的兵家必争之地。

    

    “随着"互联网+"的兴起,以移动支付、移动理财为代表的移动金融正在快速崛起。不过,移动贷款领域却显得颇为冷清。其实,手机APP贷款平台早已有之,但始终无法形成气候,其原因就是不能满足用户的核心需求、无法解决用户的痛点。”一位专业人士坦言。

    

    曾旭晖则表示,“与传统金融机构贷款相比,飞贷这类手机APP贷款最大优势在于帮助用户节约了大量的时间成本,用户不再需要多次前往营业厅、无需提交大量材料之后再等待半个多月的时间批款,再次贷款也不再需要重新提交材料等。”

    

    上述业内人士亦分析指出,手机APP贷款的这些特性暗合了“互联网+”改造的真正价值所在:解决传统行业在时间、效率和成本三个维度存在的问题,真正给传统行业增值。可以预见,在国家层面普惠金融的号召下,无论是传统银行、小贷机构、消费金融公司,还是互联网金融平台,都会朝这个方向倾斜,让这个市场增加更多玩家。