最近有个手机APP贷款的产品,叫做飞贷。前几天的GMIC(全球移动互联网大会)上,飞贷金融董事长唐侠发表了一个演讲,扬言“飞贷要用移动互联的技术推动信贷供给侧改革”,并称是“全球首款真正手机APP贷款”产品,而且已经入选了美国沃顿商学院的金融案例。

    

    唐侠的言论一石激起千层浪,媒体、自媒体、互联网金融观察家纷纷发表看法,褒贬不一。有人说,“你一个挑战者,把自己的优点都列出来,然后说这就是标准,巨头们又怎么肯认可呢?”

    

    飞贷是谁?它定义了什么呢?为啥突然引起业界哗然?一句话介绍,飞贷是2015年10月上线的贷款产品,最大的特点是只需用手机下载一个APP,5分钟在线完成注册审批流程,瞬间显示你可以贷款的额度,最高30万元,而且随借随还。

    

    出于好奇,我还真下载了一个,页面简单的不像实力派,但是操作确实方便,按照提示输入了我的个人信息,短短几分钟搞定,最终显示我的信贷额度30万元。当时我就震惊了。你知道我是谁就敢贷给我30万?没有任何抵押物。

    

    说实话,我是将信将疑的。为了求证,我通过媒体关系辗转找到飞贷的工作人员核实,得到的答复竟然是,这一切竟然是真的。我心想,这家公司如果不是骗子,那一定是疯子。

    为什么这么说?多家有背景的公司和产品,没有一家敢说单凭一个手机APP,几条个人信息就敢瞬间带给你30万元真金白银的。说实话,哪怕是那些颇有行业背景的先行者,无论是便捷性、灵活性、信贷额度、申请周期,各个方面也都比不了这个刚刚上线只有半年之久的飞贷。

    静水流深。表面看来,飞贷极其简单方便,说它“重新定义了手机APP贷款”一点不为过,恨不得颠覆整个行业。可是,一个新兴的创业公司是如何做到这一切的呢?如果没有足够的支撑——后台数据、风控系统等等的保驾护航,这样的公司活到满月都难。

    别说我得了便宜还卖乖,我真是好奇它如何敢给我30万元的信贷额度。顺着这个思路,我去研究了一下飞贷。结果的确让人信服。下面是一段相对专业的资料,佐证一下他们的靠谱性。

    唐侠说,飞贷只是一个连接者,一端连接的是银行,一端连接的是用户。飞贷用自己的内控体系,帮助银行对贷款者进行审核,通过了则是由银行向贷款者发放贷款。也就是说,飞贷只是一个通道,一个连接者,并没有碰资金。目前,飞贷已经与四大国有银行中的两家银行展开了合作,正在洽谈的还有若干家大银行。

    至于风控技术,据说是飞贷的“核心机密”。飞贷首席风险官卜凡德透露,飞贷的风控方法论是部署规则,对规则生成的客户数据进行分析和验证,再根据数据来修正规则参数,以此来提高风控结果。

    关于风控的数据来源,飞贷采用了互联网化的大数据,深度研究比对了100多家数据源,包括央行征信等,根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要,搭建了由外部机构与自身征信数据库集合而成的风控系统。飞贷搭建的“天网”的风控系统,涵盖了“决策引擎系统““智能反欺诈系统”等核心风控模块。据说这一风控黑科技放在全球都是领先的,因为目前还真就飞贷做到了,敢于面向全民开放贷款,敢于真正普遍高额度、最高30万额度放款。有一段时间飞贷进进出出的都是来自全球各地的顶尖公司、商学院教授考察到访。还有来自竞争对手的重金悬赏,就为了一探究竟飞贷的风控黑科技。

    现在我有点搞明白了,飞贷敢于贷给我30万,一定是基于对大数据的处理能力,,并且带给我的钱也不是飞贷出的,而是银行出钱。也就是说,飞贷帮助银行解决了一个获取用户以及根据移动互联网需求简化流程的问题。

    用唐侠的话说,飞贷至今为止从不碰P2P,也不在金融体系之外建立独立的资金端,不碰资金,而是在业务边际之内,运用移动互联网技术,专注于将自己打造成为一款独特的手机APP贷款,是现有金融体系供求双方的连接者,而飞贷所依托的正是产品、风控和科技。

    这么看来,飞贷是一方面进行了货币的创新供给,选择与银行等现有金融机构合作,每笔贷款的资金来源全部是银行为主的金融机构;另一方面在产品设计和风控体系做出巨大创新,符合了当今移动互联网用户的使用体验。最终解决了传统贷款之五大难:申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。

    这样一个“手机APP贷款”产品,之前的确没有见过做的这么彻底的。你说它算不算重新定义了“手机APP贷款”,或者说,算不算“全球首款的手机APP贷款”产品?

    其实,算不算都不重要,名头不重要。重要的是用户觉得方便,愿意用,放心用;银行觉得替它解决了供给问题,愿意跟它合作。这就足够了。至于说,它到底算不算金融界的苹果,你说是就是,你说不是就不是,who care?so what?

    苹果当年诞生时,也不是世界上第一台电脑,iPhone诞生是更不是世界上第一台智能手机,但是,苹果重新定义了手机,是不是?特斯拉,更不是第一家电动汽车制造商,但是谁能否认它重新定义了电动汽车?在世界科技史上,有太多公司刚一出生就被骂的狗血淋头最终却改变行业的案例。飞贷定义手机APP贷款,引来业界争议,但对用户而言却改变了全部贷款体验,尤其真正解决了当下中小企业主贷款难问题,革新使得银行金融机构的资金能够流向中小企业主,激活银行对中小企业的输血作用,刺激中小企业对中国经济的贡献,推动信贷供给侧改革,飞贷是不是金融界的苹果?问问他们就知道了。    

    Think different!因为只有那些疯狂到以为自己能够改变世界的人!才能真正地改变世界!——乔布斯