2016年11月17日,主题为“混沌·光明”的2016商业评论大会在上海举行。本次大会由《商业评论》主办,汇聚中国商界和学界领袖,共同探讨混沌世界的破局之道。

    本次大会上,有一个企业案例被GE、IBM前副总裁许正评价为“教科书级别的案例”。深入了解后,原来该企业的创新商业模式是截止目前唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例,还曾引起过美国《华尔街日报》的报道;在国内财经女侠叶檀也曾评价:“飞贷有一套独特的风控模型,在这里我看到了非常具体的高科技,这样的模型加入了脚踏中国现实的中国特色,这些甚至可以写进社会学的教材。”

    是的,熟悉金融科技领域的人士或许已经猜出,这家企业就是“飞贷金融科技”!一部手机,3分钟,最高可获得30万授信额度,随借随还,这些特点成为手机APP贷款--飞贷区别于传统贷款模式的显著标识。

 

    本次大会上,飞贷金融科技董事长唐侠受邀出席,并围绕“飞贷的三次商业模式演进”再次为大家揭秘飞贷的创业创新历程,分享其中的经验得失。

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    第一次商业模式设计:信贷工厂,只为解决用户无法从银行获得贷款问题

    在案例分享中,唐侠谈到,在实际生活中,仅有5%的人群可以从银行贷到款,接近95%的人群无法从银行或者其他金融机构得到融资,出现了严重的供给失衡。传统的金融机构把它的所有的力量都用在了大宗客户、集团客户,但对中小企业以及个人,并没有一整套信贷的模型、技术和流程来解决他们的需求,针对这个空白点,飞贷采取“信贷工厂”的模式,将银行资金匹配以适合的风控,将资金借给原本无法从银行获得贷款的用户,解决了用户无法从银行获得贷款的实际问题,实现了飞贷的第一次商业创新。但是该模式可预见的同质化竞争问题,使唐侠团队陷入了对现有商业模式的思考。

 

    第二次商业模式演进:去“重运营”模式,成功转型移动互联网

    飞贷第二次商业模式创新主抓风控与技术,在全球范围内首创了手机APP贷款。将原模式的营销、服务、运营流程全互联网化,去人工化,解决传统贷款的五大难,即申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。将客户群体扩大至整个银行体系用户。

    基于移动互联网大数据技术的风控系统,飞贷做到随时随地,随借随还的同时,让客户在三分钟四步骤就能解决融资的需求,打破了现有的所有运营。而另外一方面,刷脸和电子签名认证技术则很好的解决了远程法律问题。飞贷作为持牌金融机构与客户的链接者,利用手机APP贷款产品飞贷,成功转型移动互联网。

    在这个模式下,飞贷业务有明显增长,但是人员只有原来的六分之一!虽然成绩突出,但由于类金融的政策风险性,飞贷再次迈上了商业模式创新之路。

 

    第三次商业模式创新:去“类金融”,专注做金融科技

    在第二次创新的基础上,飞贷引入了全国性担保公司,让担保公司承担与持牌金融机构之间的金融功能。而飞贷无需担心风险问题,只专注于风控和科技的输出,做真正的金融科技。在解决传统信贷五大难的基础上,继续将用户痛点服务到极致。

    最后唐侠针对商业模式的三次演进历程,分享了三个方面的思考,他表示:第一,在商业模式里面,你的存在就是你的价值,自我的核心能力要不断打造和强化;第二,商业模式一定是共赢,参与者都得到各自的利益,否则迟早这个商业模式会崩溃;第三,就是要时刻保持创新,永远不变的就是变化。

 

    被称之为“教科书级别案例”,飞贷再获专家认可

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    直方大创新中心创始人,GE、IBM前高管许正

    首先我觉得这个案例非常具有实操意义,它不是设计出来的,而是干出来的。

    第一,它起源于解决一个真实的客户问题,而不是说假设我想卖一个什么。解决中国小微企业贷款难的问题,是他的出发点。所有创新型企业都是边做边改,做了一段时间,飞贷发现这个模式非常重,覆盖全流程,它希望做一个收缩,于是形成了第二个模式。

    第二个模式形成了新的创业愿景,客户价值重新梳理。在第三次转型的时候做了大胆的尝试,把全国性金融机构拉进来,专门做技术,所以成功了。注意这个时候客户又变了,原来的个人客户没有变,但是又多了四大国有银行作为飞贷风控技术的输出者,这时候它就变成了一家平台型企业。唐总最初并没有想做平台,但靠着解决一个个真实的问题一步一步来做,最后做成了平台。

    这个案例绝对是教科书级的案例!这个公司是非常成功的公司、非常酷的公司,它核心的技术是很厉害的!中国企业在做商业模式创新有这样的思路、这样的玩法、这么清晰明了、这么成功,值得大家学习。

 

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    新加坡国立大学与香港科技大学商学院教授周宏骐

    我想讲三点总结一下这个生意。

    第一,痛点非常明确。

    第二,这个生意就是小微的细分市场,而且贷款总额度可能就在30万以内。

    第三,这个商业模式的定位叫助贷,唐侠团队到最后的模式里是最有意思的一件事,就是贷坏了怎么办?飞贷兜底,飞贷提供最后的保底,也就是说所有的四大银行不会亏损。

    这是一个创新的企业,是一个传统产业向移动互联网转型的例子,是一个能够以小博大、出奇制胜的一家公司。

 

    今年8月22日,沃顿商学院AMIT教授专程出席飞贷3.0发布会,他表示:“飞贷是金融科技领域的奇迹,我把飞贷作为沃顿商学院教学案例的主要原因在于——创新。飞贷的创新不仅体现在通过不断倾听客户的声音来改进产品和服务,关键还体现在商业模式上的创新,它把个人信用贷款行业,乃至全球的个人信用贷款行业都进行了一个革命性的变化。”